年金はいくらもらえる？計算方法は？｜基礎から知りたい年金制度のしくみ

基礎から知りたい年金制度のしくみシリーズの5回目です。

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年金だけでは安心して老後の生活を送ることは難しいと言われています。
2019年、金融庁の報告書が発端で話題になった「老後2000万問題」に衝撃を受けた人も少なくないのでは？

老後にもらえる年金がいくらくらいなのかを現役のうちから知っておけば、老後に備えることができますよね。

この記事は、老後に受け取る年金「老齢年金」についての解説です。
年金は何歳になったら受け取れるのか？いくらもらえるのか？等、気になることをまとめていきます。

※老後2000万円問題とは・・・「多くの人が、公的年金だけの収入では生活費が月々約5万円不足し、老後30年間で約2000万円が不足する」という金融庁が発表した試算のことです。

老後の保障「老齢年金」

「老後に年金をいくらもらえるか？」の前に、まずは老後の保障として受け取る年金の種類についておさえておきましょう。

老後の保障は「老齢年金」

公的年金制度の加入者へ、老後の保障として給付される年金のことを「老齢年金」といいます。

老齢基礎年金と老齢厚生年金

老後に受給できる年金の種類は 現役時代に加入していた年金制度によって異なり、国民年金に加入していた人は「老齢基礎年金」、厚生年金に加入していた人は「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」を受け取ることができます。

画像出典：老齢年金ガイド｜日本年金機構 [pdf]

老齢年金はいつからもらえる？

老齢年金は何歳からもらえる？

老齢年金は 原則として65歳から支給が始まり亡くなるまで 生涯にわたって受け取れます。

希望すれば65歳よりも早く年金を受け取ることができます（繰上げ受給）が、繰上げ受給をすると一定の減額率に基づいて年金が減額されます。

65歳よりも遅く年金を受け取ること（繰下げ受給）もできます。繰下げ受給をすると、一定の増額率に基づいて年金が増額されます。

減額率・増額率は、生涯変わりません。

老齢厚生年金は、生年月日に応じて65歳前に特別支給の老齢厚生年金が支給されることがあります。

年金の受給資格

老齢年金を受けるためには、保険料納付済期間と保険料免除期間などを合算した資格期間が10年以上なければなりません。

受給開始時期は原則として65歳ですが、65歳後に受給資格期間の10年を満たした場合は、その満たしたときから老齢基礎年金を受け取ることができます。

※国民年金保険料を免除・納付猶予された期間は、資格期間の対象になります。（年金額には反映されません。）

老齢年金の年金額

老齢基礎年金はいくらもらえる？

老齢基礎年金は、20歳から60歳になるまでの40年間の保険料をすべて納めると満額を受け取ることができます。

満額に満たない（40年間分の保険料を納めていない）場合は加入期間に応じて決まります。

 

老齢基礎年金の計算式

老齢基礎年金の計算式は以下の通りです。

画像出典：老齢年金ガイド｜日本年金機構 [PDF]

計算式を見るとなんだか複雑に思えますが、要はその年の年金額（満額）に保険料を納めた月数の割合を掛ければ良いわけです。

【老齢基礎年金の支給額＝777800円（令和4年度）×保険料納付月数／480か月（40年間）】

免除や未納等の期間がなく、40年きちんと納めている人は満額が受け取れるので計算不要です。

• 20歳から60歳になるまでの第2号被保険者（会社員や公務員で、厚生年金に加入している）および第3号被保険者（第2号被保険者の配偶者に扶養されている）の期間も、保険料納付済期間に含みます。
• 国民年金保険料の一部免除（4分の3免除、半額免除、4分の1免除）を受けた期間に減額された保険料を納めていない場合、未納期間扱いとなります。
• 免除等を受けた期間について、あとから保険料を追納した場合は、保険料納付済期間に含みます。※次の章で詳しく解説します。

 

国民年金保険料の追納制度

保険料の免除・納付猶予や学生納付特例の承認を受けた期間は、資格期間の対象にはなりますが年金額には反映されません。

この期間分の国民年金保険料は、後から納付（追納）することができます。

追納のメリットとしては、①将来受け取る老齢基礎年金の年金額を増やすことができる ②節税効果が見込める ということがあります。

 

間違えやすいポイント

免除や猶予の申請をせずに、ただ単に年金保険料を払っていないのは「未納」です。
未納分の保険料を追納することはできません。

追納はあくまでも、免除や猶予の承認を受けた期間の保険料を後から納付することです。

 

老齢厚生年金はいくらもらえる？

事業所等に勤め厚生年金に加入し 老齢基礎年金の受給資格期間を満たす人が所定の年齢になると、老齢厚生年金を受け取ることができます。

老齢厚生年金額は、厚生年金保険に加入していた時の給料やボーナスの報酬額（平均標準報酬額）や、加入期間（勤務年数）に応じて計算されます。

働きながら年金を受け取る「在職老齢年金」

「在職老齢年金」とは、60歳以降に働きながら（厚生年金保険に加入しながら）受ける老齢厚生年金のことです。

賃金と年金額に応じて、年金の一部か全部が支給停止となる場合があります。

在職老齢年金の概要や計算方法について 詳しくは、日本年金機構のホームページをご覧ください。
・在職中の年金（在職老齢年金制度）｜日本年金機構

結局、将来受け取れる年金はいくらなの？

結局、自分が将来もらえる年金額はいくらなのでしょう？

結論としては、現役時代のうちから、老後にもらえる年金額を正確に知ることは難しいので、目安や見込額を確認することしかできません。

公的年金の計算方法は、働き方や生年月日によって異なり複雑なため、自分で計算するのはなかなか大変です。

自分で計算する以外の方法で見込額を知るには、「ねんきん定期便・ねんきんネットを見ること」や「シュミレーターを利用する」方法があります。

ねんきん定期便で年金額がわかる？

自分の年金について知りたいときは、毎年誕生月に日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」を見るのが有効です。

ねんきん定期便では、これまでに支払った保険料の実績や、将来の年金給付に関することを見ることができます。

年齢によって記載内容が異なり、50歳未満の人はこれまでの加入実績に応じた年金額が、50歳以上の人はもっと具体的な年金見込額を確認することができます。

ねんきん定期便の概要や見方については、別の記事で詳細をまとめています。

将来の年金額を試算したい

年金額を試算できるウェブページも多数あるので、それらを利用するのもひとつの方法です。

厚生労働省のホームページ内で、将来受け取る年金額の試算ができる「公的年金シュミレーター」（※試験運用中）が利用できます。

・公的年金シュミレーター｜厚生労働省 

試算結果は実際の年金額と絶対に一致するわけではありませんが、手軽に試算できるのでおすすめです。

 

まとめ

老後に受け取る老齢年金についてまとめてきました。
おさえておきたいポイントは以下の9つです。

公的年金制度は、保険のようなもので、死亡や障がい、老後に備えるものなので、本来は損得で考えるものではありません。
一般的な医療保険や生命保険だって、金銭的な損得で考えると「損」になることだってあります。

公的年金は誰にでも起こり得るリスクに備え「安心」を得るためのものであるということを忘れてはいけませんね。

とは言え、やはり老後にきちんと年金が受け取れるのかどうかは気になるところです…。

年金制度についてもっと知識を深めていくために、気になることを今後も記事にまとめていきます。